KREDYT HIPOTECZNY

W uproszczeniu kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest nieruchomość. Cele, na jakie można przeznaczyć kredyt hipoteczny.

Zastanawiasz się by zakupić wymarzony dom lub mieszkanie? A może planujesz zakup działki budowlanej lub przeprowadzenie generalnego remontu w swoich czterech ścianach? Kredyt hipoteczny to specyficzny rodzaj pożyczki, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Wysokość otrzymanych środków uzależnia wkład własny kredytobiorcy oraz zdolność kredytowa.  Kwota takiego kredytu zwykle jest wysoka, co wiąże się z długoterminowym rozłożeniem kwoty na raty, które są znacząco niższe, im dłuższy okres kredytowania, który najczęściej sięga 20-25 lat, jednak może zostać wydłużony.

kredyt hipoteczny mieszkaniowy

Warto pamiętać, że kredyt hipoteczny mieszkaniowy jest tzw. produktem celowym. Co za tym idzie nie można go wykorzystywać na inny cel niż ten zaznaczony w umowie, jak zakup mieszkania, remont etc. Czasem banki udzielają zgody na wykorzystanie części kredytu ok. 20-25% na inne cele.

Kredyt mieszkaniowy budowlano-hipoteczny

Kredyt mieszkaniowy budowlano-hipoteczny można natomiast wykorzystać na zakup działki budowlanej oraz budowę domu.

pożyczka hipoteczna

Gdy jednak pragnie się skorzystać z kredytu w innym celu warto zaznajomić się z tym czym jest pożyczka hipoteczna, ponieważ pieniądze otrzymane tym sposobem można wykorzystać na dowolny cel, który nie jest powiązany z działalnością gospodarczą.

Głównym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest ustanowienie hipoteki. Bank musi otrzymać gwarancję od kredytobiorcy, która umożliwi przyznanie kredytu. Pewnego rodzaju zabezpieczeniem dla banku jest wkład własny wynoszący obecnie minimum 20%. Im wyższy wkład, tym większa szansa na otrzymanie kredytu. Do tego bank dokładnie sprawdzi zdolność kredytową, formę zatrudnienia, dochody, kredyty i zobowiązania zaciągnięte do tej pory. Decydując się na kredyt wspólnie z małżonkiem szansa również wzrasta, tak samo, gdy osoba ubiegająca się o kredyt jest młoda. 

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni rodzinę kredytobiorcy w razie śmierci lub innego zdarzenia losowego. Zapewnia możliwość kontynuacji spłaty rat kredytu a często ma też wpływ na dalszą płynność finansową w rodzinie. 

Kredytobiorca oprócz odpowiednio dobranej ochrony na życie, powinien być dodatkowo zabezpieczony w razie czasowej lub trwałej niezdolności do pracy lub poważnego zachorowania. W takim przypadku, oprócz zobowiązań kredytowych często pojawiają się dodatkowe wydatki na koszty leczenia czy rehabilitacji które mogą znacząco wpłynąć na stabilność budżetu domowego.

Bank indywidualnie ocenia zdolność kredytobiorcy, dlatego nie da się dokładnie sprawdzić na jaką kwotę możemy liczyć, bez analizy przeprowadzonej przez bank. Jednak, by zniwelować ryzyko odrzucenia wniosku, można samemu podjąć kroki, które mogą pomóc w podwyższeniu Twojej zdolności kredytowej.

Wystarczy samemu sprawdzić swoją historię kredytową w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Jest to bezpieczny i wiarygodny sposób na obserwację wszelkich swoich zadłużeń.

Stworzenie konta jest proste i przynosi same plusy.

RAPORT BIK

Po pierwsze warto wygenerować Raport BIK, nawet w sytuacji, gdy kredyty zostały spłacone. Zawsze istnieje ryzyko, że któraś z rat widnieje jako niezapłacona, a bank nie poinformował o zadłużeniu na czas. BIK posiada także informację o stanach karty kredytowej oraz wszystkich debetach łącznie.

Po drugie, dokładnie dowiesz się jak wygląda twój profil w procesie weryfikacji o udzielenie jakiegokolwiek kredytu, to co widzisz Ty widzi także Bank.

Po trzecie, posiadając już konto możesz się ubezpieczyć przed tym, jakby ktoś chciał wykraść Twoje dane by otrzymać kredyt. Aktywuje się wtedy usługę alertów BIK, która zadziała za każdym razem, kiedy będzie brany kredyt na Twoje dane.

Po czwarte, sprawdź, czy spłacasz swoje zobowiązania w terminie. Spóźnisz się dzień, czy dwa i wydaje się, że to nie problem? Dla banku ma to jednak znaczenie. Każde opóźnienie w spłacie może wiązać się ze zmniejszeniem Oceny punktowej BIK (scoring) wiarygodności. Spłacając zobowiązania w terminie możemy być pewni, że nawet przy większej ilości kredytów, stajemy się bardziej wiarygodni dla banku. Jednak nawet i to, że posiada się kartę kredytową z której korzysta się regularnie i spłaca w terminie ma wpływ na obniżenie oceny punktowej. Warto zatem zamknąć wszelkiego rodzaju karty kredytowe, lub pozostawić spłacone na jakiś czas przed podpisywaniem umowy.

Pamiętaj, im więcej kredytów, tym mniejsza szansa na uzyskanie pozytywnie rozpatrzonego wniosku. Dlatego jeśli w BIK-u widnieje wiele rozpoczętych i niespłaconych kredytów, warto pomyśleć o konsolidacji ich w jeden produkt.

Kiedy rozłożone raty nachodzą na wiek emerytalny, dla banku automatycznie tego rodzaju kredyt jest bardziej ryzykowny do udzielenia. Na szczęście, gdy sytuacja finansowa ulegnie pogorszeniu, umowę kredytową będzie można zmienić, zmniejszając wysokość rat lub wręcz przeciwnie, spłacić przedterminowo kredyt, za pomocą podpisania aneksu do umowy, nim osiągnie się wiek emerytalny.

Biorąc kredyt hipoteczny jesteśmy zmuszeni określić wartość danej nieruchomości, która oceniona zostanie przez rzeczoznawcę majątkowego. Niestety decydując się na wykonanie operatu szacunkowego jest to koszt, który musimy ponieść sami, tym bardziej, że dokument w oryginale jest Twoją własnością.

Jednego można być pewnym, oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zmienne. Co to znaczy? Składa się ono ze zmiennika referencyjnego WIBOR 6M oraz marży banku. Oznacza to, że w każdy dzień roboczy ustala się konkretną stawkę WIBOR. Należy pamiętać, że stawka ta ma wpływ na wysokość rat od momentu podpisania umowy aż do jej zakończenia. Innymi słowy nie jest możliwe określenie dokładnej kwoty całego kredytu hipotecznego. Bank opierając się na wzrostach i spadkach WIBOR ustala 3-6 miesięczny plan spłat o konkretnej kwocie, następnie zmienia go po upływie tego terminu w oparciu o WIBOR.

I bardzo dobrze! Im więcej zakupów na raty, które spłacane są w terminie, tym lepiej dla kredytobiorcy. Bank ocenia ryzyko również poprzez sprawdzanie jak wiele kredytów było spłacanych regularnie i bez opóźnień. Dlatego planując w przyszłości kredyt hipoteczny warto decydować się już teraz na raty 0% na wszelkiego rodzaju sprzęty pamiętając o regularnych spłatach, bo będzie mieć to pozytywny wpływ na ocenę. Jeśli potrafisz rozsądnie korzystać z karty kredytowej, czy w wyznaczonym terminie spłacisz szybką pożyczkę, wiedz, że historia ta będzie mieć pozytywny odbiór.

Odsetki to tylko jedna z kilku opłat z którymi trzeba się liczyć przy zdecydowaniu się na kredyt hipoteczny. Do tego wszystkiego dochodzi prowizja, opłata za aneks do umowy, opłata za inspekcję nieruchomości, wycena nieruchomości, ubezpieczenie od zdarzeń losowych, ubezpieczenie na życie, wpisy do księgi wieczystej. Można również obniżyć marżę dla kredytu, jeśli spełni się odpowiednie warunki.

Jeśli sytuacja finansowa ulegnie zmianom i spłacanie kredytu okaże się niemożliwe należy w pierwszej kolejności skontaktować się z bankiem by wyjaśnić sytuację. Istnieje wiele dróg rozwiązania problemów, jeśli kredytobiorcę zdecyduje się na kontakt. W najgorszej sytuacji kredytobiorca będzie zmuszony do sprzedaży nieruchomości, by spłacić kredyt.